Проценты в микрофинансовых организациях

Ответы на вопросы в статье по теме: "Проценты в микрофинансовых организациях" с выводами. Здесь собран и подготовлен тематический материал. При возникновении вопросов задавайте их юристу-консультанту.

Содержание

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Paul Biryukov / Shutterstock.com

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Читайте так же:  Делают ли отметку в паспорте о судимости

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

С 1 января 2017 года действует ограничение на начисление процентов по договору потребительского микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года

С указанной даты вступают в силу положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, предусматривающие соответствующие ограничения.

Сообщается, что по договорам, заключенным с 1 января 2017 года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа (данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату).

Еще одно ограничение касается просрочки возврата потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление должно прекратиться, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов

Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.

3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.

Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

  1. Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
  2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:

1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:

  • сумму займа в размере 5000 рублей
  • начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.

Читайте так же:  Нужен ли тахограф на частную машину газ

Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)

2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Проценты по договорам займа в микрофинансовых компаниях уменьшают налог на прибыль

nito103 / Depositphotos.com

ФНС России выпустила письмо, разъясняющее порядок признания расходов в виде процентов по договорам займа, а также пеней и штрафов в качестве безнадежных долгов в микрофинансовых организациях (письмо ФНС России от 20 июня 2019 г. № СД-4-3/[email protected]).

Налоговым законодательством установлено, что в состав внереализационных расходов можно включить убытки, полученные налогоплательщиком в отчетном периоде, такие, как суммы безнадежных долгов. При этом, если было принято решение о создании резерва по сомнительным долгам, то суммы долгов, не покрытые за счет средств резерва, также относятся к внереализационным расходам (подп. 2 п. 1 ст. 265 Налогового кодекса).

К безнадежным относят те долги, по которым:

  • истек установленный срок исковой давности;
  • в соответствии с гражданским законодательством обязательство прекращено вследствие невозможности его исполнения, на основании акта государственного органа или ликвидации организации;
  • невозможность взыскания подтверждена постановлением судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства в случае возврата взыскателю исполнительного документа по причине невозможности установить место нахождения должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях;
  • невозможность взыскания подтверждена аналогичным предыдущему пункту образом по причине отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными (п. 2 ст. 266 НК РФ).

Также безнадежными считаются и те долги гражданина-банкрота, по которым он освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, т. е. считаются погашенными (п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ).

О том, в каких случаях проценты по банковским кредитам нельзя учитывать в составе внереализационных расходов, читайте в материале «Расходы в виде процентов по долговым обязательствам при налогообложении прибыли» в «Энциклопедии решений. Налоги и взносы«. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Как поясняет налоговое ведомство, расходы в виде вышеперечисленных долгов по договорам займа, а также пеней и штрафов по ним микрофинансовая организация вправе учесть в составе внереализационных расходов и уменьшить налог на прибыль.

Проценты по микрозаймам с января не могут превышать сумму долга более чем втрое

С 1 января 2017 г. проценты, которые начисляют микрофинансовые организации (МФО) по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга, предупредил ЦБ. Это касается договоров, заключенных начиная с этого года, а также если срок возврата по договору не превышает одного года. Закон также обязывает каждую МФО размещать информацию об ограничениях на первой странице договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Читайте так же:  Возражение на ответ на претензию образец

Вы видите часть этого материала

Я уже подписчик

Хотите скрыть партнерские блоки? Оформите подписку и читайте, не отвлекаясь.

Наши проекты

Рассылки «Ведомостей» — получайте главные деловые новости на почту

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2019

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Видео (кликните для воспроизведения).

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2019

Электронное периодическое издание «Ведомости» (Vedomosti) зарегистрировано в Федеральной службе по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия 22 декабря 2006 г. Свидетельство о регистрации Эл № ФС77–26576.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Как начисляются проценты в МФО

Любое банковское учреждение или кредитная организация , которая занимается выдачей займов или кредитов гражданам, начисляет определенные проценты за пользование своими денежными средствами. Такие проценты начисляются по процентной ставке, которая прописана в договоре, заключаемом между заёмщиком и кредитором. Договора заключаются между банками и заёмщиками, а также между МФО и заёмщиками. Отличие между ними существует в алгоритмах начисления процентов.

Ставки, используемые в микрофинансовых организациях

Сравнивая банковские процентные ставки со ставками МФО, можно увидеть, что разница окажется очень существенной. Но и принципы работы у этих финансовых организаций также принципиально разный. Банки ориентированы на выдачу долгосрочных кредитов, а МФО занимается предоставлением небольших краткосрочных займов, срок которых редко превышает один месяц.

Средний процент в МФО за каждый день использования займа составляет 2% от суммы микрозайма. В некоторых МФО процент может быть выше, в некоторых ниже. Учитывая, что процент начисляется каждый день, то заёмщику выгодней максимально быстро вернуть займ.

Как происходит начисление процентов в МФО?

Банковские организации указывают свою процентную ставку в годовом эквиваленте, т.е. если годовая процентная ставка по кредиту — 24% годовых, то каждый месяц на сумму оставшегося долга будет начисляться 2% (24/12=2). Каждый месяц сумма долга будет уменьшаться, а значит и ежемесячные проценты, начисляемые на сумму долга, также будут уменьшаться. К концу срока кредитования выплаты станут минимальными, а проценты в платеже будут составлять значительную часть.

Банки прописывают в договоре годовой процент, а микрофинансовые организации в договорах займа указывают ежедневный процент. Т.е. микрофинансовые организации указывают процент, который будет начислен на взятую сумму кредита ежедневно. Следовательно, чем дольше вы будете пользоваться микрозаймом, тем больше будет переплата.

Рассмотри на конкретном примере, как работает эта схема:

1. Заёмщик взял 10 тыс. рублей под 2% ежедневно на 20 календарных дней. Значит, переплата в данном случае составит: 20*200=4 тыс. рублей.

2. Заёмщик взял 10 тыс. рублей под такой же процент, но сроком на 7 дней. Значит, ежедневная сумма процентов составит — 200 рублей, в итоге за 7 дней переплата будет составлять 1,4 тыс. рублей.

3. Заёмщик оформил микрозайм на месячный срок, тогда переплата будет 30*200=6 тыс. рублей.

Из этого примера наглядно видно, что при небольших сроках займа переплата является не большой. Подавая заявку на получения микрозайма, калькулятор расчётов делает автоматическое начисление: заёмщик указывает желаемую сумму и срок кредитования, а калькулятор выдаёт сумму, которая должна быть в этот срок возмещена.

Именно поэтому не стоит бояться космических ставок МФО в 500-700% годовых. Да, годовая ставка по кредиту, где ежедневная ставка составляет 2% действительно, будет составлять около 700%, но вы берёте микрозайм не на один год, а на несколько дней (недель), например до зарплаты или других прогнозируемых денежных поступлений, поэтому данные о процентах МФО нужно воспринимать по другому, чем проценты в традиционных банках.

Как снизить процентную ставку?

Проценты по договору с МФО будут ниже, если выбирать не стандартный «займ до зарплаты», а микрокредит, который по своим условиям напоминает банковский кредит. Такие микрокредиты отличаются от займов «до зарплаты» более длительными сроками возврата и высокими лимитами. Выдача микрокредитов осуществляется без справок с места работы в офисе микрофинансовой компании. Процент по таким займам составляет обычно 0,5-1% в день.

ЦБ хочет резко ограничить начисление процентов по займам МФО

Центробанк намерен ограничить начисление процентов по займам микрофинансовых организаций (МФО) двукратной сумой займа, говорится в ответе регулятора на запрос Совета Федерации о регулировании рынка МФО (размещен на сайте ЦБ). Возможно, это случится уже в 2016 г., не исключил в среду первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Также регулятор намерен ограничить число займов, выдаваемых одному заемщику МФО, и количество продлений договора займа. Это снизит вероятность, что заемщик выплачивает старый заем за счет вновь взятого и попадает в еще большую долговую зависимость, пояснил ЦБ.

До сих пор максимальная сумма основного долга МФО никак не регулировалась. В отношении МФО действовало лишь ограничение максимальной процентной ставки. С 29 марта вступают в силу поправки в закон, ограничивающие начисление процентов по займам, выданным на срок до года четырехкратным размером суммы займа. Сколько они будут действовать, пока не ясно.

Регулятор ждет снижения количества игроков на микрофинансовом рынке после вступления в силу этих ограничений, заявил Швецов, добавив, что на бизнес добросовестных участников рынка это не должно оказать существенного давления. ЦБ проанализирует, как изменится бизнес компаний, и после этого «можно будет принимать решение о том, чтобы еще в два раза (с четырех- до двукратной величины займа) этот показатель снизить», подтвердил намерения Швецов.

Новобранцев все меньше

В 2015 г. ЦБ аннулировал лицензии примерно у 1000 МФО и выдал разрешения примерно 400 организациям, сообщил Швецов. Сейчас реестр насчитывает порядка 3700 компаний. «МФО подталкивают банки к тому, чтобы снижать процентные ставки, применять новые технологии, оперативно рассматривать кредитные заявки, – сказал Швецов. – И нам бы не хотелось, чтобы конкуренция на этом рынке снижалась».

Читайте так же:  Какие документы оформляет гибдд при дтп

Сейчас, по его словам, исследования ЦБ показывают, что около 4000 компаний работают в серой зоне, не соблюдая законодательство. «Если мы будем сильно зажимать легальный бизнес, то этот переток будет в сторону нелегального бизнеса. Поэтому здесь нужно действовать очень аккуратно, синхронизируя свои действия с работой по выявлению и пресечению деятельности нелегальных кредиторов», – заключил он.

Ужесточение ограничений позволит очистить рынок от компаний прежде всего из сегмента микрозаймов «до зарплаты», использующих микрофинансовую деятельность для выбивания денег из заемщика, поддерживает ведущий аналитик по банковским рейтингам RAEX Игорь Алексеев. Эффективность очередных нововведений в регулировании будет зависеть от надзора за деятельностью компаний из реестра МФО и тех компаний, которые будут вынуждены его покинуть и решат выдавать займы вне регулируемого сегмента, указывает он.

По данным ЦБ, лишь 18% займов приходится на так называемые займы «до зарплаты» (на срок до одного месяца на сумму до 30 000 руб.). Стоимость такого займа может составлять 2–2,5% в день, что обусловлено высоким риском его невозврата, говорит начальник главного управления рынка микрофинансирования и финансовой доступности ЦБ Михаил Мамута. В Европе, по его словам, процентные ставки по займам «до зарплаты» составляют 0,8–3% в день.

Микрофинансисты держат ставки для инвесторов на уровне 19–30% годовых

Сами МФО, лидирующие в сегменте займов «до зарплаты», выступают за более плавное ужесточение ограничений. «Еще не вступили в силу поправки к закону о микрофинансировании, необходимо оценить их эффект, а затем задумывать новые меры воздействия на рынок», – уверен гендиректор Moneyman Борис Батин. На Moneyman и крупных инновационных игроках ограничение не скажется негативно в краткосрочной перспективе, считает он. Уровень просроченной более чем на 90 дней задолженности по займам у Moneyman в 2015 г. не превысил 8%, говорит Батин. Но ограничение суммы долга негативно повлияет на платежную дисциплину, переживает он: «Если заемщик знает, что с каждым днем просрочки он должен все больше, он ищет возможность вернуть долг как можно быстрее. Предлагаемая мера просто ликвидирует стимул возвращать ссуды».

«Мы приветствуем последовательное введение ограничений, МФО должны привыкнуть к новому законодательству», – согласен гендиректор «Быстроденег» Юрий Провкин. Сейчас «Быстроденьги» рассчитывают, как новые ограничения повлияют на бизнес-модель компании, указывает он.

Просрочены более 40% микрозаймов населению – RAEX

Больше всего волнует возможное ограничение количества займов, которые МФО может выдать одному заемщику, говорит Провкин: «Клиент все равно не получит меньше кредитов, он просто пойдет в серую компанию, а мы потеряем клиентов». Инициатива бессмысленна, согласен Батин, заемщик может легко обойти ее, взяв кредиты в нескольких организациях. «Это не вопрос регулирования, а вопрос оценки кредитных рисков каждой компании. Есть заемщики, которым и один заем выдавать нельзя, но также есть клиенты, которым можно выдать и 8–10 займов в год – их финансовая дисциплина безупречна», – уверен он.

Непоследовательное регулирование может привести к обратному эффекту, когда на рынке останутся только мелкие серые и черные кредиторы, которым и сейчас ничто не мешает заниматься нелегальной выдачей кредитов, опасается Батин. Рассматриваемые меры не уменьшат количество таких ростовщических контор, убежден он.

Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки

28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

Максимальная процентная ставка по микрозайму по закону

При подаче заявки на предоставление денежных средств в долг нужно всегда обращать внимание на проценты по займу в МФО, так как именно этот показатель влияет на конечную сумму, которую заемщик выплатит в итоге. Несмотря на то, что каждая микрофинансовая организация вправе самостоятельно устанавливать размер процентной ставки, законодательство со своего уровня тоже регулирует этот вопрос.
Читайте так же:  Как отменить распоряжение администрации

Как правильно рассчитать процентную ставку по займу?

Под процентной ставкой по займу подразумевается сумма, которая взимается с заемщика за фактические дни использования кредитных денег. Обычно исчисляется она в суточном проценте. Редко когда МФО указывают ее в реальном размере у себя на главной странице сайта.

Чтобы самостоятельно узнать, сколько придется переплатить по займу, нужно разделить переплату на количество дней и размер кредита.

Суточный процент = переплата/период займа/срок займа*100%

Рассмотрим на примере:

  1. Размер – 10 тыс. руб.
  2. Период – 15 дней.
  3. Сумма переплаты – 2,4 тыс. руб.

В итоге получаем = 2,4 тыс. руб./ 15/10 тыс. руб.=0,016 * 100= 1,6%.

Из чего формируется процентная ставка?

Расчет процентной ставки по каждому займу происходит в индивидуальном порядке. Перед ее установкой каждая МФО оценивает риск, при котором заемщик не вернет долг по какой-либо причине. Обычно на ее размер влияют следующие показатели:

  • В каком размере берется займ. С увеличением суммы займа уменьшается процентная ставка.
  • На какой период. С увеличением срока возврата долга уменьшается процентная ставка.
  • Категория заемщика. Постоянный добросовестный заемщик сможет взять деньги в долг с более низким процентом. В то время как для новичков устанавливается показатель выше стандартного.
  • Комиссионные. Иногда кредиторы взимают дополнительную комиссию, поэтому перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить условия предоставления займа.

За ежедневное использование заемных средств МФО начисляют процент от суммы займа. Он прописан в договоре кредитования. Например, в долг берется 10 тыс. руб. под 2% в сутки. За каждый последующий день придется платить 200 рублей. Пока вся сумма не будет возвращена. При периоде займа 14 дней, размер переплаты составит 2,8 тыс. рублей А полностью к возврату уже будет не 10 тысяч, а 12,8 тыс. рублей.

При подписании кредитного договора или электронной оферты на сайте иногда высвечивается ставка 600-700%. Сначала это цифра пугает, но по факту микрозаймы предоставляются на месяц. А не на целый год!

Чтобы не испугать клиентов большими цифрами, МФО стараются всегда указывать суточный процент. Но законодательство требует в договоре указывать процент в годовом размере.

Зеленая зона – меньше 2%

Для постоянных заемщиков, которые по ранее полученным займам погасили задолженность своевременно микрофинансовые организации предусматривают пониженный процент (меньше 2%).

Желтая зона – не больше 2,5%

Немного увеличенный процент предусматривается для новых заемщиков, у которых нет проблем с кредитным рейтингом или если они берут займ до 10 тыс. руб. В этой ситуации МФО владеет подтвержденной финансовой дисциплиной. Но возможный риск, связанный с неуплатой всего долга или просрочкой платежа отражается на величине процентной ставки. Обычно это от 2 до 2,5% в сутки.

Если первый займ успешно погашается, то в следующих раз процентная ставка немного уменьшится и станет меньше 2%.

Красная зона – больше 2,5%

Такой высокий процент обычно устанавливают те МФО, которые кредитуют заемщиков даже с плохим кредитным рейтингом, недостаточным возрастом (18 лет), безработных и лиц без гражданского паспорта. Все существующие риски учитываются при определении процента за использование заемных средств. В таких случая заемщик за год переплатит больше чем 100%.

Как начислялись в МФО проценты по займам в прошлом?

Еще несколько лет назад государство никак не контролировало микрофинансовые организации. Люди могли брать в долг 2 тыс. руб., а возвращать 12 тысяч. И этот момент никак не регулировался и не отслеживался.

Из-за этого многие попадали в долговые ямы, из которых потом тяжело выбраться.

Например, гражданин получил займ в размере 100 тыс. рублей. С ежедневной процентной ставкой 2% и должен был вернуть деньги через полгода. Эти средства он вложил в бизнес-проект друга, но дохода от него не получил. По истечении 6 месяцев с момента получения займа МФО от заемщика с процентами требует уже 460 тыс. рублей. И за каждый день просрочки еще 10% от суммы кредита. То есть если он весь следующий месяц не сможет погасить задолженность, то долг вырастет уже до 760 тысяч. Чтобы выйти из такой долговой ямы, заемщику пришлось продать свой автомобиль.

Какие ограничения внесло правительство по начислению процентов по займам в МФО в 2018 году?

С 1.01.2017 года начали действовать статьи 12 и 12.1 ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях и их деятельности». Этот закон вышел 2.07.2010 года. Они содержат точную информацию о запрете взыскания с клиентов МФО. А именно о необоснованно высокой процентной ставки по потребительскому микрозайму.

Например, при микрокредите 5 тыс. рублей. Заемщик ни при каких обстоятельствах не должен возвращать больше 20 тыс. руб. В эту сумму входит:

  1. Размер займа – 5 тыс. руб.
  2. Начисленная процентная ставка – 15 тыс. руб. (5 тыс. х 3).

Однако это ограничение по закону не относится к назначенным штрафным санкциям, пеням и платежам за отдельно оплаченные услуги.

Однако, если заемщик внесет частично платеж или оплатит проценты, то МФО снова вправе начать начисление процентов. Штрафные санкции и пени могут применяться исключительно к непогашенной части тела займа.

Например, если заемщик не смог погасить 5 тыс. рублей. МФО может взимать с него не больше 15 тыс. рублей. В эту сумму входит размер займа 5 тыс. рублей и начисленные проценты в двукратном размере остатка долга. А это 10 тыс. рублей.

Каждая МФО должна указывать данные об ограничениях на первой страничке договора кредитования. Выше таблицы с индивидуальными условиями займа.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Государство всячески способствует своему населению. Так как оно старается регулировать и контролировать на законодательном уровне деятельность не только государственных, но и коммерческих банковских учреждений. В связи с нововведениями с 1 января 2017 года граждане теперь могут не бояться брать деньги в долг до зарплаты. Судебная практика по микрозаймам в 2018 показывает, что практически все проблемы, относящиеся к незаконному начислению процентов, выигрывают именно заемщики.

Проценты в микрофинансовых организациях
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here